Quelles différences entre la Nef et les “néobanques vertes” ?

Quel établissement bancaire choisir lorsqu’on découvre que son argent est un puissant levier pour agir en faveur de la planète ? On a rapidement envie d’écarter les grandes banques quand on apprend qu’elles ont versé + de 350 milliards de dollars en soutien au charbon, au pétrole et au gaz depuis l’adoption de l’accord de Paris sur le climat (Source : Oxfam). Alors on s’informe, on découvre des produits d’épargne “verts”, des investissements responsables, ou encore des banques qui se disent alternatives sans que l’on comprenne pourquoi. Et on se dit que la finance, c’est jamais bien clair !

Pour cet article, nous avons choisi de vous éclairer sur un nouveau type d’établissement bancaire : les “néobanques vertes” ou plutôt les agents prestataire de service de paiement. Ci-dessous nous dressons un tableau comparatif entre trois “néobanques vertes” et la Nef. L’idée étant de rendre visibles les similitudes et les distinctions. Savoir qu’il existe des alternatives aux grands groupes bancaires traditionnels c’est bien, comprendre comment ils fonctionnent et ce qu’ils font de l’argent, c’est mieux !

Comparatif « Néobanques vertes » et la Nef

	LA NEF	HÉLIOS	GREEN GOT	ONLYONE
Création	1988	2020	2022	2018
Forme juridique	Société anonyme Coopérative à capital variable  1 sociétaire = 1 voix La coopérative appartient à ses 44000 sociétaires. La coopérative ne peut donc pas être rachetée par un plus grand groupe.	Société par Actions Simplifiée Les associés fixent librement le montant du capital social dans un objectif de rentabilité. Une SAS n’est pas protégée des Offres Publiques d’Achat.	Société par Actions Simplifiée Les associés fixent librement le montant du capital social dans un objectif de rentabilité. Une SAS n’est pas protégée des Offres Publiques d’Achat.	Société par Actions Simplifiée Les associés fixent librement le montant du capital social dans un objectif de rentabilité. Une SAS n’est pas protégée des Offres Publiques d’Achat.
Etablissement de Crédit	✔️ Oui	❌ Société à mission Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement (IOBSP) en partenariat et cantonnement chez Solaribank en Allemagne	❌ Agent de l’Établissement de paiement PPS EU SA, les fonds de clients sont cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa	❌ Agent de l’Établissement de paiement Treezor, les fonds des clients sont cantonnés chez Société Générale
Prête directement l’argent collecté à des projets	✔️ Oui	❌ Non	❌ Non	❌ Non
Utilisation de l’argent	✔️ La Nef est indépendante sur l’utilisation des fonds déposés sur ces produits d’épargne et peut financer uniquement des projets à impacts positifs.	❌ Hélios n’est pas autorisé à utiliser les fonds déposés par ses clients. La gestion des fonds est effectuée par Solaris Bank en Allemagne.	❌ Green Got n’est pas autorisé à utiliser les fonds déposés par ses clients. La gestion des fonds est effectuée par le Crédit Mutuel Arkéa	❌ Only One n’est pas autorisé à utiliser les fonds déposés par ses clients. La gestion des fonds est effectuée par la Société Générale
Transparence de l’usage de l’argent de clients	✔️ Oui, la Nef est 100% transparente. Depuis 1988, la Nef a financé plus de 6000 projets. La Nef collecte l’épargne de ses clients et la prête à des projets à impacts écologiques, sociaux et culturels, cela lui permet de publier l’intégralité de ses financements chaque année : projet, montant du prêt, adresse, date etc. Découvrir les listes de nos financements	Hélios publie le nom de 6 projets financés via Solaris Bank dans le cadre de leur partenariat. Le montant du prêt de chaque projet n’est pas spécifié, il est dit sur leur site “6 millions d’euros déjà investis dans la transition écologique” Quant à Solaris, la banque allemande ne publie pas l’intégralité de ses financements.	Green Got communique sur 5 projets financés grâce au frais d’interchange*. Le montant de l’investissement par projet n’est pas spécifié.  Arkéa Crédit Mutuel ne publie pas l’intégralité de ses financements.	OnlyOne ne communique pas sur des projets financés grâce à l’argent de ses clients.  La société générale ne publie pas l’intégralité de ses financements.
Membre de la FEBEA (Fédération Européenne des Banques Ethiques et Alternatives)	✔️ Oui	❌ Non	❌ Non	❌ Non
Agrément ESUS (Établissements Solidaire d’Utilité Sociale)	✔️ Oui Qu’est-ce que ça signifie ?	❌ Non	❌ Non	❌ Non
Produits labelisés Finansol	✔️ Oui	❌ Non	❌ Non	❌ Non

*Frais d’interchange = À chaque paiement par carte bancaire dans un magasin, le magasin paie une commission à la banque du client. Cette commission peut varier entre 0,2% et 0,3% selon votre type de carte (débit ou crédit).

Qu’est-ce qu’une “néobanque verte” ?

Ce qu’on appelle une “néobanque” est généralement un agent prestataire de service de paiement (Source : REGAFI – Registre des agents financiers). On leur attribue ce terme dans le langage courant où “néo” fait référence à leur côté start-up et “banque” à l’univers dans lequel elles interviennent. Cependant , ce terme laisse penser qu’il s’agit d’une banque alors que les agents d’établissements de paiement n’ont pas les mêmes agréments que les banques traditionnelles. Par conséquent , l’ACPR a récemment interdit l’usage du terme “néobanque” car il pouvait prêter à confusion. (Source : Néobanque : le régulateur siffle la fin de la récré)

Ces agents d’établissement de paiement ne peuvent pas utiliser directement l’argent qu’on leur confie. Ils doivent obligatoirement ouvrir un compte de cantonnement dans un établissement de crédit qui les utilise librement pour son activité. 

Quelle différence entre cantonnement et adossement ? 

Le cantonnement marque l’obligation pour un établissement de déposer les fonds de ses clients dans une autre banque. C’est le cas des « néobanques » mentionnées ci-dessus.

• “Les fonds d’utilisateurs de services de paiement reçus par un établissement de paiement sont restitués aux utilisateurs ou transférés à un établissement de crédit ou à un autre établissement de paiement habilité ou à la Caisse des dépôts et consignations.” (Source : Article L522-11 – III.)
• “Les fonds des clients sont alors séparés des fonds propres de l’établissement de paiement et déposés chez un établissement de crédit.” (Source : Établissement de paiement : définition et explications). 
• “Cependant , il apparaît au bilan des banques de rattachement et il augmente leur capacité de financement pour des projets d’entreprises« , avertit Lucie Pinson. (Source : Helios, Green Got, OnlyOne… Les banques à impact social et environnemental existent-elles vraiment ?)

Tandis que l’adossement permet de garantir la solvabilité et la liquidité d’un établissement bancaire de petite taille tout en conservant une autonomie dans la gestion des fonds. C’est le cas de la Nef qui a dû s’adosser au Crédit Coopératif lors de sa création en 1988.

Les agents d’établissements de paiement sont donc des intermédiaires entre les détenteurs d’argent et les banques. Ils ne peuvent pas décider de l’orientation des crédits ni même financer des projets. “Ainsi les “néobanques” n’ont pas ce levier qui permet à une banque de contribuer activement à façonner le monde de demain, en bien ou en mal.” (Source : changedebanque.org)

Schéma du circuit de l’argent chez une « néobanque verte » :

Schéma du circuit de l’argent chez la Nef :

En conclusion , pour donner du sens à son argent et le confier à une banque éthique, il est important de s’intéresser à sa gouvernance : est-ce une coopérative ? , à l’orientation de ses fonds : mon argent finance t-il des projets à impacts positifs ? et à sa transparence, ma banque communique t-elle sur le circuit de l’argent et est-ce que je comprends ces informations ?  N’oublions pas également que l’épargne, plus stable que l’argent liquide sur les comptes courants, est plus adaptée pour financer des projets. Les français ont également 7 fois plus d’argent sur leur compte épargne que sur leur compte courant*, changer d’épargne a donc 7 fois plus d’impact que changer de compte courant. C’est avec cette épargne que les banques ont le pouvoir d’investir et de changer durablement le visage de l’économie.

*5,8 milliards d’euros d’épargne, 790 millions sur les comptes courant (source l’épargne des ménages T1 2022 – Banque de France)